Ограничения на снятие наличных через банкомат с 1 сентября: разбор

Некоторые СМИ распространили информацию, что лимит выдачи денег через банкоматы в ₽50 тыс. в сутки будет действовать для всех граждан. ЦБ назвал это утверждение мифом, но вопросы все же остались. Подробнее – в материале "РБК-Инвестиций".

С 1 сентября 2025 года вступает в силу закон № 41-ФЗ от 1 апреля 2025 года, в рамках которого российские банки смогут ограничивать снятие через банкомат наличности не более ₽50 тыс. в сутки, если операция покажется им подозрительной.

"РБК Инвестиции" решили разобраться вместе с экспертами, на кого будет направленно действие закона, по каким признакам будет определяться сомнительность операции и что делать, если попал под ограничение на снятие наличности.

Как на самом деле будет действовать закон

Что говорят ЦБ и представители власти

Ряд СМИ распространили информацию, что данное ограничение будет действовать для всех граждан без исключения. Однако Банк России опроверг это утверждение и объяснил, как будет действовать новый закон.

"Банк прежде, чем выдать наличные со счета человека через банкомат, будет обязан проверить, не снимает ли человек деньги под влиянием мошенников. При проверке он будет руководствоваться специальным перечнем признаков таких операций (он будет доступен на сайте Банка России). Проверку будет проводить банк, который выдавал человеку карту", – сообщил регулятор.

Также в ЦБ уточнили, что если банк найдет такие признаки, он должен будет на 48 часов ограничить выдачу наличных на сумму не более ₽50 тыс. в сутки, а также незамедлительно уведомить клиента о причинах ограничения.

За это время человек, который находится под воздействием злоумышленников, может одуматься и отказаться от снятия наличных и их передачи мошенникам, полагают в Банке России.

"Кроме того, закон обязал банки ограничить выдачу наличных через банкоматы на сумму не более ₽100 тысяч рублей в месяц людям, сведения о которых (в том числе об их электронных средствах платежа) находятся в базе данных Банка России о мошеннических операциях. Эта мера направлена на противодействие злоумышленникам по выводу и обналичиванию похищенных денег", – добавил регулятор.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков также заверил, что данное ограничение не будет массовой практикой, мера коснется только дропперов – тех, кто предоставляет свои счета и карты для обналички похищенных средств.

"Параллельно вводится сервис "второй руки", позволяющий назначать доверенное лицо для подтверждения финансовых транзакций. Мы обязали банки совершенствовать свои антифрод-системы, чтобы усилить защиту наших граждан от мошенников. Продолжим работать в этом направлении", – добавил он.

Среди других нововведений закона № 41-ФЗ – возможность самоограничения на удаленное оформление сим-карт, создание механизма обмена данными в режиме реального времени между госструктурами, банковскими учреждениями и операторами мобильной связи. Основная часть положений закона вступит в силу 1 июня 2025 года.

Оценка закона юристами

"РБК Инвестиции" попросили юристов объяснить, как будет действовать новый закон и кого коснутся ограничения.

Нет какой-то конкретной категории граждан, к которой будут применяться положения нового закона, сказал партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Артем Копылов. "Данный лимит (не более ₽50 тыс. в сутки) может вводиться банком в отношении любого клиента и в любой момент, как только у банка возникает подозрение, что снятие наличных осуществляется клиентом под принуждением, не добровольно", – пояснил эксперт.

Новый закон вводит обязанность всех банков перед выдачей наличных денежных средств убедиться, что получено добровольное согласие клиента (владельца счета) на снятие денег.

"На практике эта обязанность, вероятно, будет выполняться банками различными способами, например, путем подтверждения добровольности снятия наличных в ответе на звонок из банка, или через дополнительное подтверждение операции на экране банкомата и другими способами. При этом кредитная организация также обязана будет незамедлительно уведомить клиента о причинах введения лимита", – резюмировал Копылов.

Адвокат "Аснис и партнеры" Андрей Дроздов добавил, что также с ограничением на выдачу наличных денежных средств с использованием банкоматов на сумму не более ₽100 тыс. в месяц столкнутся клиенты, в отношении которых получена информация о случаях и попытках осуществления переводов их денежных средств без их согласия, период ограничения будет зависеть от периода нахождения такой информации в специализированной базе данных.

Действует ли сейчас ограничение на снятие наличности через банкомат

Опрошенные "РБК Инвестициями" юристы пояснили, что в данный момент ограничений на снятие наличности через банкомат не существует, но каждый банк может вводить свои лимиты.

"В настоящий момент ограничения на снятие наличных денег через банкомат могут действовать в рамках устанавливаемых некоторыми банками лимитов для того или иного пакета услуг, для некоторых пакетов такие лимиты в принципе отсутствуют", – пояснил адвокат Дроздов. По его словам, существующие лимиты не связаны с предотвращением недобросовестного влияния на клиента в целях хищения его средств, скорее с тем или иным уровнем клиента для банка.

В настоящее время законодательно установленных лимитов на снятие наличных денежных средств через банкомат не существует, подтвердил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper. "Такие ограничения устанавливаются каждым банком во внутренних тарифах и лимитах, зависят от типа банковской карты, вида счета, уровня обслуживания клиента и множества других факторов", – уточнил Копылов.

Практика банков, ограничивающих снятие наличности

Представители двух крупных банков заявили "РБК Инвестициям", что они в настоящий момент уже ограничивают проведение операции по снятию наличных денег в банкомате, если возникают подозрения в мошенничестве.

Например, в Сбербанке сообщили, что в банке действует период охлаждения на выдачу наличных в банкоматах в случае подозрения на мошенничество. "Все операции клиентов, в том числе при снятии наличных в банкомате, в режиме онлайн анализируются антифрод-платформой "Сбера". Ее эффективность в 2025 году достигла 99,9%, в работе платформы используются более 100 AI-моделей", – сообщила пресс-служба кредитной организации.

В ВТБ ограничения на снятие наличных в банкоматах действуют в рамках установленных по продуктам лимитов, сообщили в пресс-службе кредитной организации. "Однако операция может быть отклонена в целях противодействия мошенничеству – если по косвенным признакам банк признает ее совершенной без добровольного согласия клиента. Клиент получит уведомление о необходимости подтвердить свои действия, после чего операцию можно будет повторить", – добавили в ВТБ.

Кроме того, лимиты на операции с наличными могут быть установлены самим клиентом банка. Так, например, клиенты ВТБ в приложении банка могут установить запрет на снятие и зачисление средств по QR-коду в банкоматах. А снять запрет клиент может только лично в отделении банка, добавили в пресс-службе кредитной организации.

"Чтобы противостоять схемам с использованием социальной инженерии и снятию средств по QR в банкоматах, команда ВТБ сделала возможность самоблокировки этого функционала. В приложении уже можно настроить ряд ограничений и лимитов, которые не позволят злоумышленникам легко вывести средства, даже если им удалось выведать коды для попадания в онлайн-банк", – отметил руководитель департамента цифрового бизнеса, старший вице-президент ВТБ Никита Чугунов.

По каким признакам банки будут определять сомнительность снятия денег через банкомат

В настоящий момент нет признаков, по которым банк будет определять сомнительность транзакции через банкомат. Как отмечает ЦБ, такие признаки будут сформированы Банком России и опубликованы им позднее, а проверку по ним будет проводить банк, в котором у клиента открыт счет, добавил Андрей Дроздов.

Наверняка банки будут учитывать историю транзакций по конкретному счету, является ли снятие той суммы наличных, которую запросил клиент, типичным поведением или нет, имелись ли по данному счету сомнительные поступления или списания ранее и множество других факторов, предположил Артем Копылов.

Кроме того, в рамках борьбы с дропперами с 1 июня 2025 года у Службы финансовой разведки появятся полномочия по приостановке операций граждан, сообщил РБК замглавы Росфинмониторинга Герман Негляд. Эта мера, по его словам, позволит пресекать незаконную деятельность не рядовых участников сомнительных схем – тех, кто лишь предоставляет свои карты для проведения транзакций или снятия наличных, – а организаторов.

Финразведка не будет пользоваться новым правом для массовых блокировок, заверил Негляд. "Мы хотели бы всех успокоить, подтвердив, что всякий раз это будет скрупулезное выверенное решение. Никакой "компанейщины" не будет", – подчеркнул он, добавив, что Росфинмониторинг рассматривает дропперство как "инфраструктуру для отмывания преступных доходов".

Что делать, если подпал под ограничение, а деньги нужны срочно

Наиболее эффективным способом решения проблемы представляется обращение в сам банк. Никакое другое ведомство, суд или полиция не смогут разблокировать счет в срочном режиме. Клиенту банка не должно составить труда позвонить в банк или посетить отделение, чтобы устранить любые сомнения относительно того, что денежные средства снимает именно он, добровольно и без какого-либо принуждения, добавил партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Артем Копылов.

Такого же мнения придерживается адвокат "Аснис и партнеры" Андрей Дроздов. "Для оперативного решения этого вопроса лучше всего обращаться в поддержку банка с объяснениями, что ограничения были введены по ошибке, лицо не находится под влиянием мошенников, для подтверждения чего, например, готово явиться в офис и подтвердить с очевидностью для сотрудника банка отсутствие какого-либо влияния", – пояснил эксперт.

"Хочется верить, что крупнейшие банки помимо эффективного исполнения требований данного закона также внедрят сервисы, позволяющие их клиентам оперативно разблокировать счет. Например, предусмотрят выделенную "горячую линию" для рассмотрения обращений только клиентов, по счетам которых было введено указанное ограничение на снятие наличных", – добавил Копылов.

Однако более действенным инструментом для сохранения возможности оперативно распорядиться деньгами скорее будет диверсификация своих денежных средств в разных формах и банках, резюмировал Дроздов.