Что изменилось в потребительском кредитовании?
24.07.2014
С 1 июля 2014 года вступил в действие Федеральный закон № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)». Корреспондент «АиФ - ДВ» попытался разобраться, как изменения в законодательстве коснутся простых граждан.
Передумал? Верни! Новый закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключённым после дня вступления его в силу, то есть после 1 июля. Он регулирует все потребительские и целевые кредиты и займы, за исключением ипотеки.
- Законом установлено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, - комментирует Юлия Тихомирова, прокурор отдела по обеспечению участия прокуроров в гражданском и арбитражном процессах прокуратуры Амурской области. - В частности, одно из индивидуальных условий - это возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Кроме того, требуется подтверждение согласия заёмщика на оказание необходимых для заключения договора потребительского кредита услуг, который кредитор оказывает за отдельную плату. Если общие условия договора потребительского кредита противоречат его индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия.
Ещё одно новшество: заёмщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита и в течение 30 календарных дней с даты получения целевого кредита. Ранее это можно было сделать только в день получения кредита.
Появились изменения и в статьях, касающихся возврата задолженности. Так, п. 1 ст.12 даёт кредитору право уступить третьим лицам права (требования) по договору потребительского кредита, если иное не оговорено индивидуальными условиями договора и не противоречит федеральному законодательству.
- Однако при этом лицо, возвращающее долг, не вправе совершать юридические и иные действия с намерением причинить вред заёмщику, - говорит Юлия Тихомирова.- При непосредственном взаимодействии с заёмщиком данные лица обязаны сообщать свою фамилию, имя, отчество и должность, а также адрес место нахождения для направления корреспонденции.
Также закон запрещает коллекторам приходить к должникам и присылать им смс-сообщения с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные дни по местному времени местожительства заёмщика.
Рисковать или нет?
Согласно принятому закону, Центробанк установит среднюю ставку по кредитам, обновляемую ежемесячно. Рассчитываться она будет по ставкам 100 ведущих кредитных организаций России. Кредитные организации смогут превышать среднюю ставку не более чем на треть. Такие ограничения, по мнению специалистов, могут привести к отказам банков тем заёмщикам, предоставление кредитов которым связано с высокой степенью риска.
- Риски могут быть различными, например, возраст заёмщика либо отсутствие постоянного источника дохода, - объясняет Елена Самойлова, заведующая кафедрой финансов Амурского государственного университета. - Если раньше в сегменте микрокредитов кредитные организации компенсировали эти риски высокой процентной ставкой, то теперь такие кредиты станут невыгодными. И если крупные банки, скорее всего, постараются найти другие законные пути повышения доходов, то руководителям микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на займах «до зарплаты», придётся решать – идти на риск или уйти с рынка. И это логично, ведь любое предприятие, занимающееся коммерческой деятельностью, работает ради прибыли.
Компетентно
Мария Прилипко, кредитный эксперт одного из коммерческих банков Благовещенска:
- Новый закон пока мало изменил ситуацию с информированием потенциальных заёмщиков. На момент консультации и подачи заявки клиент как раньше не мог узнать полную стоимость кредита, так и теперь не может. В клиентском договоре и в графике платежей, согласно п.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите», с первого июля в правом верхнем углу первой страницы в крупной квадратной информационной рамке мы указываем полную стоимость кредита. Как ни странно, большинство клиентов на это не обращают внимания. Поэтому, несмотря на наши опасения, что продажи упадут, пока всё остаётся без изменений. Тем заёмщикам, которые интересуются, что такое полная стоимость кредита и почему итоговая ставка выше той, которую им озвучили, я обычно предлагаю ознакомиться с определением и формулой расчёта ПСК. Как правило, такое объяснение их удовлетворяет.
Между тем
Вычислят по-новому
В настоящий момент расчёт полной стоимости кредита (ПСК) осуществляется по формуле из директивы Евросоюза 2008/48/ЕС. Эта формула не учитывает потребительские кредиты (займы) на сумму менее 200 евро и на срок менее двух месяцев.
В связи с этим 4 июля 2014 года Госдума РФ приняла закон о введении новой формулы расчёта ПСК, адаптированной к краткосрочным кредитам и займам. Он вступит в силу
1 сентября 2014 года. При применении данной формулы не будут возникать искажения при определении ПСК для кредитов на малые сроки и малые суммы. Если заёмщик не уплачивает кредитору иной платы, кроме процентов, то величина ПСК соответствует договорной процентной ставке.
По словам Анатолия Аксакова, заместителя председателя Комитета по финансовому рынку Государственной думы РФ, действующая формула не отражает реальных платежей, которые граждане осуществляют по кредиту. Формула, которая будет применяться с 1 сентября, позволит заёмщику более объективно принимать решения при получении кредита. 2х2
Передумал? Верни! Новый закон применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключённым после дня вступления его в силу, то есть после 1 июля. Он регулирует все потребительские и целевые кредиты и займы, за исключением ипотеки.
- Законом установлено, что договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий, - комментирует Юлия Тихомирова, прокурор отдела по обеспечению участия прокуроров в гражданском и арбитражном процессах прокуратуры Амурской области. - В частности, одно из индивидуальных условий - это возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита. Кроме того, требуется подтверждение согласия заёмщика на оказание необходимых для заключения договора потребительского кредита услуг, который кредитор оказывает за отдельную плату. Если общие условия договора потребительского кредита противоречат его индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия.
Ещё одно новшество: заёмщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита и в течение 30 календарных дней с даты получения целевого кредита. Ранее это можно было сделать только в день получения кредита.
Появились изменения и в статьях, касающихся возврата задолженности. Так, п. 1 ст.12 даёт кредитору право уступить третьим лицам права (требования) по договору потребительского кредита, если иное не оговорено индивидуальными условиями договора и не противоречит федеральному законодательству.
- Однако при этом лицо, возвращающее долг, не вправе совершать юридические и иные действия с намерением причинить вред заёмщику, - говорит Юлия Тихомирова.- При непосредственном взаимодействии с заёмщиком данные лица обязаны сообщать свою фамилию, имя, отчество и должность, а также адрес место нахождения для направления корреспонденции.
Также закон запрещает коллекторам приходить к должникам и присылать им смс-сообщения с 22 до 8 часов в рабочие дни и с 20 до 9 часов в выходные и нерабочие праздничные дни по местному времени местожительства заёмщика.
Рисковать или нет?
Согласно принятому закону, Центробанк установит среднюю ставку по кредитам, обновляемую ежемесячно. Рассчитываться она будет по ставкам 100 ведущих кредитных организаций России. Кредитные организации смогут превышать среднюю ставку не более чем на треть. Такие ограничения, по мнению специалистов, могут привести к отказам банков тем заёмщикам, предоставление кредитов которым связано с высокой степенью риска.
- Риски могут быть различными, например, возраст заёмщика либо отсутствие постоянного источника дохода, - объясняет Елена Самойлова, заведующая кафедрой финансов Амурского государственного университета. - Если раньше в сегменте микрокредитов кредитные организации компенсировали эти риски высокой процентной ставкой, то теперь такие кредиты станут невыгодными. И если крупные банки, скорее всего, постараются найти другие законные пути повышения доходов, то руководителям микрофинансовых организаций (МФО), специализирующихся на займах «до зарплаты», придётся решать – идти на риск или уйти с рынка. И это логично, ведь любое предприятие, занимающееся коммерческой деятельностью, работает ради прибыли.
Компетентно
Мария Прилипко, кредитный эксперт одного из коммерческих банков Благовещенска:
- Новый закон пока мало изменил ситуацию с информированием потенциальных заёмщиков. На момент консультации и подачи заявки клиент как раньше не мог узнать полную стоимость кредита, так и теперь не может. В клиентском договоре и в графике платежей, согласно п.1 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите», с первого июля в правом верхнем углу первой страницы в крупной квадратной информационной рамке мы указываем полную стоимость кредита. Как ни странно, большинство клиентов на это не обращают внимания. Поэтому, несмотря на наши опасения, что продажи упадут, пока всё остаётся без изменений. Тем заёмщикам, которые интересуются, что такое полная стоимость кредита и почему итоговая ставка выше той, которую им озвучили, я обычно предлагаю ознакомиться с определением и формулой расчёта ПСК. Как правило, такое объяснение их удовлетворяет.
Между тем
Вычислят по-новому
В настоящий момент расчёт полной стоимости кредита (ПСК) осуществляется по формуле из директивы Евросоюза 2008/48/ЕС. Эта формула не учитывает потребительские кредиты (займы) на сумму менее 200 евро и на срок менее двух месяцев.
В связи с этим 4 июля 2014 года Госдума РФ приняла закон о введении новой формулы расчёта ПСК, адаптированной к краткосрочным кредитам и займам. Он вступит в силу
1 сентября 2014 года. При применении данной формулы не будут возникать искажения при определении ПСК для кредитов на малые сроки и малые суммы. Если заёмщик не уплачивает кредитору иной платы, кроме процентов, то величина ПСК соответствует договорной процентной ставке.
По словам Анатолия Аксакова, заместителя председателя Комитета по финансовому рынку Государственной думы РФ, действующая формула не отражает реальных платежей, которые граждане осуществляют по кредиту. Формула, которая будет применяться с 1 сентября, позволит заёмщику более объективно принимать решения при получении кредита. 2х2
